Лицензирование финансовой деятельности в странах мира.

Получение финансовой лицензии в Великобритании 

За регулирование финансовой деятельности в Великобритании отвечают два государственных органа: PRA (является частью Банка Англии) и FCA. Они несут ответственность за выдачу разрешений и надзор за финучреждениями.

Распределение обязанностей между PRA и FCA выглядит следующим образом:

1. PRA регулирует деятельность банков (депозитных организаций), страховых компаний и крупных инвестиционных компаний (т.е. инвестиционных банков) в целях пруденциального надзора, в том числе в отношении нормативных требований к капиталу.
2. FCA регулирует деятельность всех других фирм в целях пруденциального надзора. К таким фирмам относятся, например, инвестиционные фирмы, управляющие активами, хедж-фонды, брокеры, финансовые консультанты, страховые посредники, фирмы и т.д. Эти фирмы называются «индивидуально регулируемыми фирмами».

Если вам нужно получить финансовую лицензию в Великобритании, следует принять во внимание, что FCA осуществляет надзор за всеми типами фирм с точки зрения поведения. Предприятия, контролируемые PRA в целях пруденциального надзора, также контролируются FCA. Эти организации называются «фирмами с двойным регулированием».

Банк Англии отвечает за надзор в сфере банкинга и финуслуг. В рамках этой компетенции он уполномочен осуществлять надзор за:

• признанными межбанковскими платежными системами;
• центральными контрагентами;
• центральными депозитариями ценных бумаг; и 
• расчетными системами.

Регулятор платежных систем (Payment Systems Regulator – PSR) является экономическим надзорным органом в отношении различных платежных систем, включая Pay UK, операторов розничных платежных систем и т.д. 

Регулирование финансовых услуг в Великобритании осуществляется в соответствии с FSMA. FSMA является основным рамочным законом для банковской, финансовой и страховой отраслей и регулирует осуществление определенных видов деятельности, которые носят характер финансовых услуг. 

Приказ 2001 года (RAO) Закона о финансовых услугах и рынках 2000 г. устанавливает исчерпывающий список регулируемых видов деятельности, которые влекут за собой обязательство по лицензированию в соответствии с FSMA (если не применяется исключение).

PSR регулируют авторизацию и пруденциальные требования, применимые к платежным услугам. Регуляторный режим, применяемый к учреждениям электронных денег, изложен в Положениях об электронных деньгах 2011 года (EMR) и частях PSR.

Какой вид деятельности требует лицензирования?

Как уже упоминалось выше, РАО содержит перечень видов деятельности, которые подлежат регулированию. Он включает:

1. Прием депозитов – охватывает типичные розничные банковские операции, связанные с операциями по текущим и депозитным счетам.
2. Выпуск электронных денег.
3. Предоставление платежных услуг. Это охватывает денежные переводы, выпуск карт, операции по эквайрингу карт и операции с платежными счетами.
4. Потребительское кредитование – охватывает как кредитование потребителей, так и краудфандинг, кредитное брокерство и взыскание долгов от имени третьих лиц.
5. Заключение регулируемых ипотечных договоров – это касается продажи определенных договоров об ипотеке на жилье.
6. Осуществление страхового бизнеса.
7. Предоставление инвестиционных консультаций. 
8. Торговля ценными бумагами и другими инвестициями в качестве принципала или агента. Это относится к брокерам, а также к большинству фирм, занимающихся частной торговлей.
9. Организация инвестиционных сделок. Эта деятельность охватывает роль посредников в инвестиционных сделках. 
10. Страховая посредническая деятельность.
11. Управление инвестициями от имени другого лица является регулируемой деятельностью. Специальное разрешение требуется, если лицо осуществляет эту деятельность в отношении альтернативного инвестиционного фонда (AIF).
12. Создание, функционирование и ликвидация схемы коллективного инвестирования. Большинство типов фондов считаются схемами коллективного инвестирования в соответствии с законодательством Великобритании.
13. Предоставление услуг депозитария. Для работы в качестве депозитария альтернативного инвестиционного фонда требуется специальное разрешение.

В настоящее время не существует специального режима для криптоактивов. FCA опубликовало руководство, в котором изложены три широкие категории криптоактивов в зависимости от того, как они вписываются в существующее регулирование FCA:

• Токены-ценные бумаги, которые предоставляют права и обязанности, аналогичные указанным инвестициям, и подпадают под регулятивный периметр.
• Токены электронных денег, которые подпадают под действие электронных денег и положений EMR.
• Нерегулируемые токены, которые представляют собой любые другие токены, не являющиеся ценными бумагами или токенами электронных денег, включая служебные токены и биржевые токены (например, криптовалюты).

Получение лицензии на финансовую деятельности в Великобритании

Согласно действующему законодательству, оформление разрешения необходимо только в том случае, если регулируемая деятельность осуществляется на территории страны. В некоторых случаях деятельность может считаться осуществляемой в Великобритании, поскольку клиент находится в этой юрисдикции, даже если поставщик услуг находится за пределами Великобритании. Следует ли рассматривать деятельность как осуществляемую в Соединенном Королевстве, в каждом случае будет зависеть от степени связи с Великобританией и может различаться в зависимости от конкретной деятельности. 

Чтобы получить разрешение, заявитель должен предоставить регулирующему органу подтверждение того, что он соответствует пороговым условиям, изложенным в Приложении 6 FSMA. Требования, изложенные в Приложении 6, дополняются разделом «Пороговые условия» (COND) Справочника FCA.

Пороговые условия могут варьироваться в зависимости от вида деятельности и от того, требуется заявителю разрешение PRA или FCA. Однако существует ряд стандартных обязательных пунктов в отношении соответствия, что включает:

1. Реальное присутствие в стране и расположение офисов

У компаний, зарегистрированных в Великобритании, головной офис должен находиться на территории государства. Этот пункт важно учитывать для состава совета директоров, поскольку что большая часть совета должна соответствовать требованиям резидентности. Центральные административные функции предприятия также должны быть расположены в Великобритании.

2. Эффективный надзор

Кандидаты на получение финансовой лицензии в Британии должны подлежать эффективному контролю со стороны надзорных органов. Это подчеркивает необходимость того, чтобы фирмы имели реальное присутствие, что будет позволять регулирующему органу осуществлять надзор за фирмой. 

3. Соответствующие ресурсы

Кандидаты должны продемонстрировать регулятору, что у них есть достаточные ресурсы для ведения выбранной деятельности. Это включает финансовые и человеческие ресурсы (включая управление с необходимыми навыками) и инфраструктуру.

4. Пригодность

Кандидаты должны иметь хорошую репутацию, чтобы получить разрешение с учетом всех обстоятельств.

5. Наличие бизнес-плана

Регулирующий орган рассмотрит бизнес-модель заявителя. Помимо понимания экономических аспектов бизнеса, также будут рассмотрены такие вопросы, как влияние модели на потребителей и финансовую систему Великобритании.

Процесс получения лицензии на финансовую деятельность в Британии

Заявителю нужно заполнить и подать соответствующее заявление и предоставить подтверждающую информацию о бизнесе и компании. Что касается сроков, то обычно регулятор рассматривает заявку в течение шести месяцев с момента получения.

Заявителю нужно будет предоставить:

• Основные сведения о предприятии;
• Бизнес-план с описанием регулируемой деятельности, финансовых ресурсов, персонала и т.д.;
• Сведения о лицах/организациях, которые контролируют или оказывают влияние на фирму;
• Подробную информацию об IT-системах фирмы;
• Контрольный список и форма декларации
• Подтверждение уплаты соответствующих сборов;
• Подтверждающие документы по запросу регулирующего органа. 

Получение финансовой лицензии в Люксембурге 

Люксембург – признанный финансовый центр Европы, поэтому многие предприниматели рассматривают вариант получения финансовой лицензии. В Люксембурге за пруденциальный надзор за кредитными учреждениями отвечает Комиссия по надзору за финансовым сектором (CSSF). Регулятор также осуществляет контроль за рынками ценных бумаг, включая их операторов.

CSSF является компетентным органом в отношении контроля за соблюдением профессиональных обязательств, связанных с AML, лицами, подлежащими надзору.

За пруденциальный надзор отвечает Центральный Банк. В его полномочия входит надзор за:

• глобальной ситуацией с ликвидностью;
• индивидуальной ситуацией с ликвидностью каждого оператора; 
• платежной и расчетной инфраструктурой.

Кроме того, на финсектор страны оказывает влияние Европейская система, созданная для надзора за финансовым сектором и состоящего из трех надзорных органов (ESA): 

• Европейского управления по ценным бумагам и рынкам (ESMA);
• Европейского банковского управления;
• Европейского управления по страхованию и профессиональным пенсиям.

Целью ESA является улучшение функционирования внутреннего рынка путем обеспечения надлежащего, эффективного и согласованного европейского регулирования и надзора. Люксембург является частью еврозоны, и поэтому Европейский Центральный Банк является надзорным органом для люксембургских банков в рамках Единого надзорного механизма ЕС.

Commissariat aux Assurances (CAA) является государственным учреждением, осуществляющим надзор за страховыми и перестраховочными компаниями, страховыми посредниками и профессионалами страхового сектора. CAA также осуществляет надзор за тремя основными типами регулируемых пенсионных фондов: 

• накопительными пенсионными компаниями с переменным капиталом (sociétés d'épargne-pension à capital variable или SEPCAV); 
• ассоциациями пенсионных накоплений (associations d'épargne-pension или ASSEP); 
• другими регулируемыми пенсионными фондами.

Большая часть законодательства Люксембурга основана на директивах и постановлениях ЕС. Таким образом, во многих отношениях внутреннее законодательство государства просто реализуют требования общеевропейских правил. 

В перечень основных законодательных актов в сфере финансов входят:

1. Закон о финсекторе от 5 апреля 1993 г. с поправками, который является основным рамочным законом о банковских и финансовых услугах;
2. Закон о страховом секторе от 7 декабря 2015 года с внесенными в него поправками обеспечивает основное регулирование страхового бизнеса в Люксембурге.
3. Закон о платежных услугах от 10 ноября 2009 года с внесенными в него поправками устанавливает особые правила для учреждений электронных денег и платежных услуг.

В список видов деятельности, которые подлежат лицензированию, входит: 

• Деятельность кредитных организаций, включая прием депозитов или иных возвратных денежных средств от населения и предоставление кредитов за свой счет. Такой бизнес будет рассматриваться как деятельность кредитной организации. Кредитные учреждения, выступающие в качестве банков-кастодианов должны быть одобрены CAA.
• Кастодиальные услуги. Обеспечение сохранности и расчетов по сделкам и управление активами, включающих инвестиции, является регулируемой деятельностью.
• Выпуск и распространение электронных денег. E-money – это предоплаченный электронный платежный продукт, который может быть основан на карте или счете.
• Предоставление платежных услуг, что охватывает  денежные переводы, выпуск карт, операции по эквайрингу карт и операции с платежными счетами.
• Инвестиционные и другие финансовые услуги. Люксембургское законодательство требует, чтобы компании, занимающиеся финансовыми услугами, которые отличаются от банковских, платежных услуг или услуг электронных денег, получили регулируемый статус PFS в качестве инвестиционных фирм, специализированных PFS или поддерживающих PFS.
• Управление портфелем, администрирование и маркетинг предприятия коллективного инвестирования (UCI). Все управляющие компании, зарегистрированные в Люксембурге, независимо от того, являются ли они UCITS или не UCITS, должны получить финансовую лицензию CSSF.
• Ведение прямой страховой и перестраховочной деятельности.
• Страховая и перестраховочная посредническая деятельность. 
• Услуги виртуальных активов.

Согласно Закону от 25 марта 2020 г. поставщики услуг виртуальных активов (VASP) должны зарегистрироваться в CSSF.

Лицензирование финансовой деятельности в Люксембурге: Требования

В зависимости от деятельности финансовых учреждений и рисков, с которыми они могут столкнуться, интенсивность применимых к ним правил будет различаться. Однако, как правило, должны быть соблюдены следующие условия:

1. Заявитель должен иметь возможность эффективно контролироваться. Регулирующий орган также рассмотрит прозрачность структуры фирмы, то есть существуют ли какие-либо препятствия для надзора за заявителем, включая структуру группы и любые соответствующие законы, ограничивающие доступ к информации.
2. Предоставление описания предполагаемой деятельности. Разрешение, запрошенное организацией, должно соответствовать предполагаемой деятельности, и организация должна фактически осуществлять деятельность, на которую распространяется лицензия. 
3. Зарегистрированный офис и руководство должны находиться в Люксембурге.
4. Соответствующая инфраструктура и ресурсы. Кандидаты должны убедить регулирующий орган в том, что у них есть достаточные ресурсы для осуществления регулируемой деятельности.
5. Внешний аудит. Годовые отчеты должны проверяться внешним аудитором, который должен быть утвержденным и иметь соответствующий профессиональный опыт.

Чтобы получить финансовую лицензию в Люксембурге кандидату необходимо подать заявление в Министерство финансов. Разрешение будет предоставлено после получения консультации от CSSF. Заявитель должен пройти формальный процесс для получения разрешения, который включает в себя заполнение необходимых форм заявки и предоставление подтверждающей информации.

Что касается сроков, то в большинстве случаев у регулирующего органа будет шесть месяцев с момента получения заполненной заявки, в течение которых он должен решить, утвердить заявку или нет. 

Список необходимой документации будет варьироваться в зависимости от типа лицензии и вида планируемого бизнеса. Однако, как правило, он должен включать:

• Основную форму заявки, что включает сведения о заявителе, информацию о структуре акционеров, предполагаемой деятельности и центральном управлении, инфраструктуре и внутреннем управлении фирмы;
• Учредительный договор (или проект устава) вместе с выпиской из Торгового реестра и реестра компаний Люксембурга;
• Подробный меморандум с описанием предполагаемой деятельности;
• Подтверждающие документы в отношении идентификации главного акционера группы, бенефициарного владельца, прямых акционеров, имеющих существенное участие;
• Годовой отчет и отчетность за предыдущие три года;
• Организационную схему компании;
• Сведения о директорах и подтверждение отсутствия судимостей ключевых лиц предприятия;
• Данные ответственного за соблюдение нормативных требований и внутреннего аудитора;
• Бизнес-план на 3 года;
• Процедуры AML и KYC;
• Описание ИТ-инфраструктуры;
• Описание функции комплаенс и управления рисками.

Лицензиаты могут паспортизировать свои услуги в страны ЕС при соблюдении ряда условий.

Получение финансовой лицензии в Швейцарии  

Швейцарская Конфедерация входит в список наиболее развитых и престижных стран и благоприятных площадок для ведения финансовой деятельности. 

FINMA несет ответственность за надзор за банками, страховыми компаниями, торговыми площадками и объектами, управляющими активами и т.д. Кроме того, регулятор контролирует соблюдение требований по AML учреждениями, находящимися под его контролем. 

Швейцарский национальный банк (SNB) также обладает особыми регуляторными полномочиями, связанными с макропруденциальным надзором, то есть в отношении стабильности всей финансовой системы. Однако по сравнению с FINMA регуляторные полномочия SNB можно считать довольно узкими.

FINMA имеет полномочия: 

• самостоятельно проводить надзорную проверку;
• организовать проведение проверки аудиторским агентом, назначенным FINMA; или 
• организовать проведение проверки аудитором, назначенным поднадзорной финансовой фирмой. 

Система регулирования финансовой деятельности в Швейцарии недавно претерпела значительные реформы. Традиционно отдельные виды деятельности на финансовых рынках (например, банковская деятельность, фондовые биржи) регулировались отдельными федеральными законами. Проект реформы, который полностью вступил в силу с 1 января 2022 года, направлен на регулирование финансовой деятельности в четырех федеральных рамочных законах, охватывающих разные виды деятельности. Это также приводит к тому, что права и обязанности в отношении определенных видов финансовой деятельности более строго регулируются на уровне постановлений, издаваемых Федеральным советом Швейцарии (который является федеральным исполнительным правительством), FINMA.

Если вы намерены получить финансовую лицензию в Швейцарии, стоит учитывать, что новая нормативная база состоит из следующих четырех актов:

1. Федеральный закон FMIA;
2. Федеральный закон о финуслугах (FinSA), который будет регулировать предоставление таких услуг;
3. Федеральный закон о финучреждениях (FinIA), который в основном касается надзора за ранее нерегулируемыми управляющими портфелями и трастами;
4. Федеральный закон о швейцарском органе по надзору за финансовыми рынками (FINMASA)

При этом важно понимать, что деятельность банков регулируется Законом о банках 1934 года (BankA) с внесенными в него поправками. BankA остается в силе после реформы упомянутого режима регулирования финансового рынка Швейцарии с учетом частичных изменений. То же самое относится к надзору за страхованием (Закон о страховом надзоре или ISA) и схемам коллективного инвестирования (Закон о схемах коллективного инвестирования или CISA). 

Следующие виды деятельности требуют получения финансовой лицензии в Швейцарии:

• Банковское дело, что определяется как прием депозитов от населения для финансирования (в широком смысле) третьих лиц. Право на осуществление операций по обмену иностранной валюты для клиентов также сохраняется за банками.
• Бизнес в сфере Fintech. Лицензия Fintech в Швейцарии охватывает недавно введенную категорию «легкая банковская лицензия», которая предназначена для инновационных фирм, намеревающихся принимать депозиты от населения на сумму до 100 млн швейцарских франков без ведения традиционного банковского бизнеса по депозитам и кредитам.
• Торговля ценными бумагами (регулируется FinIA).
• Управление портфелем и деятельность доверительных управляющих.
• Управление фондовыми биржами и аналогичными торговыми площадками, такими как многосторонние торговые площадки (MTF), организованные торговые площадки (OTF) и DLT-платформы. 
• Функционирование инфраструктуры финансового рынка: центральные контрагенты, центральные депозитарии ценных бумаг, торговые репозитории и платежные системы. 
• Создание, управление, хранение и распространение схем коллективного инвестирования (CIS). Простое распространение CIS среди профессиональных инвесторов требует только назначения швейцарского представителя и швейцарского платежного агента.
• Предложение страхования. Требование лицензирования применяется как к прямому страхованию, так и к перестрахованию. Кроме того, страховые брокеры подлежат регистрации в FINMA.
• Выпуск ипотечных облигаций ( Pfandbriefe ) – только два учреждения допущены в качестве эмитентов ипотечных облигаций в Швейцарии.
• Другие финансовые сделки/посредничество, такие как выпуск платежных средств (включая платежные токены/криптовалюты), сделки с драгоценными металлами и товарами, лизинг или факторинг, подлежат только надзору согласно законодательству о AML.

Условия получения лицензии на финансовую деятельность в Швейцарии зависят от конкретного вида бизнеса. FINMA публикует подробные инструкции относительно информации и документов, необходимых для всех типов лицензий ( частично на английском языке). В целом, регулятор рассматривает следующие критерии:

1 ПОДТВЕРЖДЕНИЕ НАЛИЧИЯ МИНИМАЛЬНЫХ КАПИТАЛЬНЫХ ВЛОЖЕНИЙ

В частности, к банкам, торговцам ценными бумагами и страховщикам предъявляются минимальные требования к капиталу. Бизнес-план рассматривается как часть процесса лицензирования, чтобы гарантировать, что достаточность капитала может поддерживаться.

2 НАДЛЕЖАЩЕЕ ДЕЛОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ И РЕПУТАЦИЯ

Руководство и квалифицированные участники/акционеры (лица, которые прямо или косвенно владеют не менее 10% капитала или прав голоса) лицензированной организации должны демонстрировать надлежащее деловое поведение. 

3 СТРУКТУРА ФИРМЫ

В зависимости от типа требуемой лицензии FINMA проверяет организацию управления, разделение внутренних функций, эффективность управления рисками и систему внутреннего контроля.

4 РАСПОЛОЖЕНИЕ ОФИСОВ И ПРАВОВАЯ ФОРМА

Для получения некоторых лицензий требуется зарегистрированный офис и центральное управление в Швейцарии или определенная правовая форма (например, акционерное общество).

5 НАЗНАЧЕНИЕ НАДЗОРНОГО АУДИТОРА

Для некоторых типов лицензий требуется регулирующая аудиторская фирма (признанная FINMA), которая осуществляет постоянный надзор за организацией.

Вместе с заявлением на получение лицензии FINMA в Швейцарии необходимо предоставить подробную информацию по следующим пунктам:

• Общие данные: сведения о компании, бизнес-модель, финансовые показатели и т.д.
• Информацию о капитале компании и акционерах, особенно в отношении квалифицированного участия/акционеров;
• Описание организации и состава органов управления, а также сведения о членах органов управления;
• Описание планируемой деятельности;
• Подробный бизнес-план, включая бюджет на следующие финансовые годы;
• Информация об аудиторе;
• Доказательство надлежащего консолидированного надзора. Если заявитель является частью финансовой группы, необходимо продемонстрировать, что группа подлежит надлежащему консолидированному надзору.

Заявка должна быть подана на официальном языке Швейцарии (например, на немецком, французском или итальянском). Продолжительность процесса подачи заявки во многом зависит от типа запрашиваемой лицензии, а также от качества и сложности имеющейся заявки. В качестве ориентира FINMA указывает период примерно в шесть месяцев для получения лицензии банка или дилера ценных бумаг.

Получение лицензии на финансовую деятельность в США 

В Соединенных Штатах существует двойная банковская система: как на федеральном уровне, так и на уровне штатов. Если вы желаете получить банковскую лицензию в США, стоит учитывать, что к регулирующим органам, в первую очередь ответственным за надзор за внутренними операциями коммерческих банков и соблюдение законов штата и федеральных банковских законов, применимых к коммерческим банкам в Соединенных Штатах, относятся Федеральная резервная система, Управление валютного контролера (OCC), FDIC и государственные банковские органы. 

Компании, занимающиеся ценными бумагами или деятельностью, связанной с инвестициями, в основном регулируются Комиссией по ценным бумагам и биржам США (SEC), Управлением по регулированию финансовой индустрии, (FINRA) и государственными агентствами по ценным бумагам. SEC осуществляет надзор за ключевыми участниками индустрии ценных бумаг, включая биржи ценных бумаг, брокеров и дилеров по ценным бумагам, инвестиционных консультантов и инвестиционные компании (т.е. взаимные фонды). FINRA – это неправительственная саморегулируемая организация, находящаяся под надзором SEC. Помимо SEC и FINRA, во всех штатах есть агентства по регулированию ценных бумаг, которые контролируют ценные бумаги и инвест.деятельность в своем штате.

Комиссия по торговле товарными фьючерсами США (CFTC), которая является независимым федеральным агентством правительства США, обладает исключительной юрисдикцией в отношении сделок с «товарными интересами», которые выполняются или регистрируются в Соединенных Штатах. Это относится к следующим инструментам: 

• фьючерсные контракты; 
• опционы на фьючерсные контракты; 
• розничные валютные и товарные контракты с использованием заемных средств и т.д.

Отдельные штаты несут ответственность за лицензирование бизнеса услуг по переводу денег. Кроме того, большинство компаний, предоставляющих денежные услуги (MSB), должны зарегистрироваться в федеральном правительстве через Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN), подразделение Министерства финансов США. MSB подчиняются различным требованиям по борьбе с отмыванием денег в соответствии с Законом США о банковской тайне. В зависимости от типа бизнеса, продукта или деятельности SEC, CFTC и/или CFPB, среди прочих, также могут иметь юрисдикцию в отношении бизнеса.

Существует множество законов и нормативных актов, которые устанавливают основы регулирования финансовой деятельности в США, продуктов и услуг, связанных с ценными бумагами и инвестициями. Ниже приведены основные федеральные законы, применимые к ценным бумагам, инвестиционной деятельности и продуктам:

• Закон о ценных бумагах 1933 года. Этот закон регулирует выпуск и распространение ценных бумаг на первичном рынке и требует, чтобы эмитенты ценных бумаг регистрировали каждое публичное предложение в SEC, если не предусмотрено исключение;
• Закон о фондовых биржах 1934 года. Этот закон широко регулирует деятельность всех участников вторичных рынков, которые размещают или торгуют ценными бумагами после их выпуска. Закон о биржах наделяет SEC полномочиями регистрировать, регулировать и контролировать деятельность брокеров-дилеров, трансфер-агентов, фондовых бирж, саморегулируемых организаций и клиринговых агентств;
• Закон об инвесткомпаниях 1940 года. Он регулирует компании, включая взаимные фонды, которые занимаются в основном инвестированием, реинвестированием и торговлей ценными бумагами;
• Закон об инвестиционных консультантах 1940 года. Он предусматривает регистрацию и регулирование SEC физических и юридических лиц, которые консультируют других по вопросам инвестиций в ценные бумаги.

Каждый из вышеперечисленных статутов также дополняется всеобъемлющим набором правил. На американских брокеров-дилеров распространяются правила, изложенные в Руководстве FINRA. 

Брокеры-дилеры считаются «финансовыми учреждениями» в соответствии с применимыми правилами борьбы AML. В каждом штате есть собственный набор законов и правил о ценных бумагах, который предназначен для защиты инвесторов от мошенничества. 

Лицензирование финансовой деятельности в США

Получение финансовой лицензии в США будет варьироваться в зависимости от конкретной сферы вашего бизнеса:

1. Банковское дело.
2. Ценные бумаги и инвестиции.
3. Производные.
4. Страхование.
5. Перевод денег.
6. Виртуальная валюта и цифровые активы.

Широкий спектр деятельности может регулироваться как банковская деятельность в США. Примеры таких операций включают следующее:

• Привлечение или получение средств на депозит, в том числе типичные розничные банковские операции, связанные с операцией депозита до востребования, сберегательных или других счетов;
• Кредитная деятельность, включая потребительские кредиты и некоторые коммерческие кредиты;
• Предоставление трастовых услуг (для которых может потребоваться отдельная лицензия или специальные полномочия);
• Ценные бумаги и инвестиции.

Если вы желаете получить брокерскую лицензию в США, стоит принять во внимание, что любое лицо, которое занимается осуществлением операций с ценными бумагами за счет других лиц или покупкой и продажей ценных бумаг за свой собственный счет через брокера или иным образом, должно зарегистрироваться в качестве брокера-дилера, если не предусмотрено исключение. 

Лица, которые выпускают ценные бумаги и занимаются бизнесом по инвестированию, реинвестированию или торговлей ценными бумагами, обязаны быть зарегистрированными в качестве инвестиционной компании, если не предусмотрено освобождение. Деятельность, связанная со страхованием, для которой требуется лицензия, определяется законодательством штата. 

Получение финансовой лицензии в Штатах: Что нужно знать

Если вас интересует получение банковской лицензии в США, то обратите внимание, что такой тип разрешения оформляется путем подачи заявки в соответствующий федеральный и государственный регулирующий орган. Заявители должны продемонстрировать, среди прочего, что банковское учреждение имеет или будет иметь адекватную капитализацию, хорошо управляется и способно соблюдать применимые законы США и требования надзорных регулирующих органов. 

Банк, претендующий на получение финансовой лицензии в Соединенных Штатах, должен будет следовать процедуре подачи заявки. Все регулирующие органы требуют:

• заполнить форму заявки, а также подтверждающую документацию, такую ​​как проверенные финансовые отчеты, бизнес-план;
• прохождения проверки биографических данных для высшего руководства и директоров; 
• наличия всеобъемлющие политик и процедур; и 
• уплаты необходимых сборов за подачу заявки. 

Никакие банковские операции не могут осуществляться до тех пор, пока заявка не будет одобрена соответствующими регуляторами. 

Получение лицензии брокера в США также пользуется спросом. В зависимости от типа ценных бумаг или вида инвестиционной деятельности, физ.- или юрлицо должно будет подать заявление в органы регулирования ценных бумаг, чтобы получить соответствующую лицензию и регистрацию. Кроме того, отдельные лица, связанные с бизнесом или осуществляющие надзор в отношении него, скорее всего, должны будут подать индивидуальные заявления и сдать любые необходимые квалификационные экзамены.

Брокеры-дилеры подлежат обширному регулированию со стороны SEC, FINRA и государственных регуляторов ценных бумаг, а также должны гарантировать, что они имеют достаточный чистый капитал и обеспечивают надлежащую защиту средств и ценных бумаг клиентов. 

Брокерам нужно будет заполнить форму BD в SEC, чтобы зарегистрироваться в SEC и FINRA. Документы и информация, которые необходимо предоставить вместе с заявкой, могут включать:

1. проверенные финансовые отчеты;
2. бизнес-план;
3. описания процедур соблюдения и надзора;
4. формы клиентских соглашений;
5. данные ключевых лиц компании;
6. подтверждение уплаты регистрационных сборов.

Требования к регистрации страховой деятельности различаются в зависимости от штата, в котором будет вестись бизнес, но, как правило, требуют подачи заявления. Как правило, также требуется индивидуальная лицензия в качестве агентов от лиц, участвующих в деятельности страховой компании.

Получение финансовой лицензии в Гонконге  

Режим регулирования финансовых услуг в Гонконге основан на отраслевых принципах, поэтому в стране нет единого регулятора для всех финансовых сфер. Основными регуляторами для каждого сектора являются:

1. SFC

SFC отвечает за регулирование рынков ценных бумаг и фьючерсов в Гонконге и является главным надзорным органом для брокеров, инвестиционных консультантов и управляющих фондами. SFC также осуществляет контроль за местными биржами в качестве передового регулятора вопросов листинга. SFC также в настоящее время регулирует платформы для торговли виртуальными активами.

2. Денежно-кредитное управление Гонконга 

HKMA является основным пруденциальным регулятором и надзорным органом банков и депозитных учреждений (включая виртуальные банки) в Гонконге в соответствии с Постановлением о банковской деятельности (BO). HKMA также является де-факто центральным банком Гонконга и отвечает за поддержание денежно-кредитной и банковской стабильности.

3. Страховое управление (IA) 

IA является регулятором для страховых компаний и посредников. IA считается независимым уставным органом, созданным в соответствии с Законом о страховании.

4. Управление схем  резервного фонда

MPFA регулирует деятельность схем обязательного резервного фонда (MPF) и пенсионных программ в Гонконге, а также управляет регистрацией, предписывает требования к поведению и налагает дисциплинарные санкции на зарегистрированных посредников MPF. 

5. Таможенно-акцизный департамент 

CED регулирует услуги по обмену валюты и/или трансграничных денежных переводов, и деятельность компаний, которые смогли получить лицензию оператора денежных операций в Гонконге (MSO), выданной в соответствии с Постановлением о AML.

Получение лицензии на финансовую деятельность в Гонконге требуется для таких видов бизнес-операций как:

• Торговля ценными бумагами;
• Торговля фьючерсными контрактами;
• Торговля иностранной валютой с кредитным плечом;
• Консультирование по ценным бумагам;
• Консультирование по фьючерсным контрактам;
• Консультирование по корпоративным финансам;
• Предоставление услуг автоматической торговли;
• Маржинальное финансирование ценных бумаг;
• Управление активами;
• Предоставление услуг кредитного рейтинга.

Хотя SFC в настоящее время не регулирует деятельность с виртуальными активами напрямую, если только виртуальный актив не представляет собой ценную бумагу или фьючерсный контракт в соответствии с SFO, в 2019 году она объявила о новых правилах, позволяющих определенным платформам для торговли виртуальными активами применять лицензированные торговые платформы. В рамках этой схемы добровольного лицензирования торговые платформы могут обслуживать только профессиональных инвесторов и должны иметь страховку для защиты активов клиентов. 

Как получить финансовую лицензию в Гонконге?

Основные критерии одобрения для получения разрешения будут различаться в зависимости от регулирующего органа и вида коммерческой деятельности, для которой запрашивается разрешение:

1. ПРОЦЕСС ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ SFC В ГОНКОНГЕ

Чтобы подать заявку на получение лицензии, заявители должны будут заполнить определенные установленные лицензионные формы и дополнения, а также оплатить регистрационный сбор. Приложение включает в себя актуальную информацию, описывающую следующие ключевые области:

1. Предлагаемая коммерческая деятельность. Заявитель должен предоставить информацию о своем бизнес-профиле и краткую информацию о внутреннем контроле в отношении типов предлагаемой регулируемой деятельности. SFC рассмотрит деятельность и пригодность RA для включения в лицензию.
2. Корпоративная структура, что включает информацию о структуре корпорации, ее директорах и ее акционерах. 
3. Все ответственные должностные лица должны заполнить установленные формы и предоставить подтверждающие документы, чтобы SFC могла оценить их пригодность и надлежащее выполнение своих функций.

2 .ПРОЦЕСС АВТОРИЗАЦИИ HKMA

HKMA обычно рекомендует заявителям встретиться и обсудить планы с HKMA до подачи заявки. Заявка на авторизацию обычно должна состоять как минимум из следующих материалов:

1. Письмо-заявка с указанием причин подачи заявки и биографии заявителя, а также описанием того, как будут соблюдены соответствующие критерии авторизации.
2. Заверенные копии проверенных годовых отчетов заявителя за последние три года и заверенные копии определенных корпоративных документов (например, решение совета об утверждении заявки и учредительные документы заявителя)
3. Бизнес-план и финансовые прогнозы (включая прогнозируемый баланс, коэффициенты капитала и ликвидности и прибыльность) на первые три года предлагаемой операции в Гонконге.
4. Организационная структура, штатное расписание и подробная информация о предлагаемых системах внутреннего контроля для предлагаемой операции в Гонконге.
5. Анкеты для некоторых руководителей высшего звена гонконгского предприятия (например, генерального директора, заместителя генерального директора) и контролеров.

Если вам нужна более подробная информация по вопросу лицензирования бизнеса в Гонконге, вы можете запросить консультацию у наших экспертов.

Получение финансовой лицензии в Сингапуре

Перед тем как получить лицензию на финансовую деятельность в Сингапуре, важно принять во внимание, что Денежно-кредитное управление (MAS) является интегрированным надзорным органом, осуществляющим надзор за всеми местными финансовыми учреждениями. Помимо MAS, Департамент по коммерческим вопросам (CAD) полиции Сингапура является основным агентством по расследованию преступлений. Среди прочего, CAD расследует случаи, связанные с AML и мошенничеством с участием сотрудников финансовых учреждений. 

Основные источники, которые устанавливают режим регулирования финансовой деятельности в Сингапуре, включают законодательство о:

• банках (глава 19)
• финконсультантах (глава 110)
• страховании (глава 142)
• ценных бумагах и фьючерсах (глава 289)
• платежных услугах (PSA).

Соблюдение этих положений является обязательным, а нарушение подзаконных актов, правил или указаний является уголовным преступлением.

Требование получения финансовой лицензии в Сингапуре распространяется на:

1. Банковский бизнес – включает в себя получение денег на текущий или депозитный счет, оплату и инкассацию чеков, выписанных или оплаченных клиентами, а также выдачу авансов клиентам.
2. Операции с продуктами рынков капитала – это включает маркетинг или торговлю и представление брокерской деятельности в отношении продуктов рынков капитала, включая ценные бумаги, долговые обязательства, паи CIS, биржевые производные инструменты и т.д.
3. Финансовые консультационные услуги – это включает консультирование других лиц относительно любых инвестиционных продуктов, выпуск или обнародование аналитических материалов или исследований о любых инвестиционных продуктах.
4. Управление фондами –  управление (от имени клиентов) портфелем продуктов рынков капитала с целью управления средствами клиентов.
5. Страхование или страховой брокерский бизнес. 
6. Выпуск кредитных и платежных карт. Под кредитными и платежными картами понимается любой предмет в физической или электронной форме, предназначенный для использования при покупке товаров или услуг в кредит.
7. Платежные услуги, включая денежный перевод внутри страны, трансграничный перевод денег и услуги с цифровыми платежными токенами, а также выпуск электронных денег. 
8. Предоставление кастодиальных услуг, что включает в себя хранение определенных финанасовых продуктов и выполнение таких функций, как расчеты по сделкам, сбор или распределение дивидендов.
9. Другие виды деятельности.

Лицензирование финансовой деятельности в Сингапуре

Чтобы получить финансовую лицензию в Сингапуре, заявитель должен предоставить соответствующему регулирующему органу подтверждение того, что он отвечает определенным требованиям. Требования, которые могут быть изложены в первичном или подзаконном законодательстве, уведомлениях, указаниях или руководствах, различаются в зависимости от вида деятельности, которую заявитель намеревается осуществлять.

В целом, однако, должны быть соблюдены следующие условия:

Расположение офисов.

 Компании, стремящиеся получить лицензию на оказание услуг на рынках капитала или финансовых консультационных услуг, должны открыть офис в Сингапуре и работать в нем. Кроме того, от таких компаний может потребоваться назначение главного исполнительного директора и/или директора, который является резидентом Сингапура.

Адекватные ресурсы.

Как правило, MAS предписывает минимальный капитал или финансовые требования для финансовых учреждений, подающих заявку на осуществление регулируемой деятельности в Сингапуре. Для некоторых видов деятельности требуется или настоятельно рекомендуется страхование профессиональной ответственности.

Пригодность.

MAS рассмотрит, подходят ли заявитель, его должностные лица, директора и акционеры для осуществления регулируемой деятельности в Сингапуре. Критерии для рассмотрения того, являются ли они подходящими и надлежащими, включают, помимо прочего: честность, добросовестность и репутацию; компетентность и способности; и финансовой устойчивости.

Опыт.

 MAS также может учитывать послужной список заявителя и наличие у его директоров и представителей соответствующего опыта. Если заявителем является иностранная компания, MAS также рассмотрит вопрос о том, подлежит ли она надлежащему надзору со стороны признанного местного регулирующего органа.

Как правило, заявитель должен пройти формальный процесс, включающий заполнение необходимых форм заявки и предоставление подтверждающей информации. Нет временных рамок, в течение которых MAS должен рассмотреть и принять решение по заявке. Конкретные формы, которые должны быть заполнены для подачи в MAS, будут зависеть от характера регулируемой деятельности. 

Получение финансовой лицензии в ОАЭ  

ОАЭ также могут стать довольно перспективной площадкой для ведения финансовой деятельности. В стране есть четыре различных регулирующих органа, отвечающих за авторизацию и надзор за банками, страховщиками и другими финансовыми учреждениями: 

• Центральный банк;
• SCA; 
• DFSA, которое осуществляет надзорные полномочия в Дубайском международном финцентре (DIFC); и
• FSRA, которое является регулятором глобального рынка Абу-Даби (ADGM).

Вы можете получить лицензию на финансовую деятельность в ОАЭ в оншорной (материковой) части страны или в свободных зонах. Распределение обязанностей между ЦБ, SCA, DFSA и FSRA выглядит следующим образом:

1. ЦБ и SCA отвечают за надзор на федеральном уровне ОАЭ. 
2. Совет министров ОАЭ принял решение рассматривать две биржи ОАЭ, Финансовый рынок Дубая (DFM) и Биржу Абу-Даби (ADX), в качестве саморегулируемых организаций под надзором SCA.
3. DFSA является финансовым регулятором и надзором за всеми банками, инвестиционными фирмами, торговцами ценными бумагами и перестраховщиками, которые работают в DIFC, финансовой свободной зоне, расположенной в Дубае. К фирмам, регулируемым DFSA, относятся инвестиционные фирмы, управляющие активами, хедж-фонды, брокеры, финансовые консультанты и страховые посредники.
4. FSRA является основным финансовым регулятором для компаний в ADGM, фри-зоне, расположенной в эмирате Абу-Даби. Важно отметить, что ADGM регулируется собственными правилами и положениями, основанными на английском праве, в отличие от гражданского права на федеральном уровне ОАЭ. 

В ОАЭ есть два источника регулирующих законов: Закон о центральном банке №. 14 от 2018 года и закон ESCA №. 4 от 2002 г. Основным федеральным законом о банковских и финансовых услугах является Федеральный закон № 14 от 2018 г. «О Центральном банке и организации финансовых учреждений и деятельности». Два регулирующих органа издали ряд правил, применимых к финансовым учреждениям, подпадающим под их юрисдикцию.

Основными законами, регулирующими финансовые учреждения в DIFC, являются:

1. Регулирующий закон 2004 г.
2. Закон о рынках 2012 г.
3. Закон о регулировании исламского финансового бизнеса 2004 г.
4. Закон о трастах 2005 г.
5. Закон о коллективных инвестициях 2010 г.
6. Закон об инвестиционных трастах 2006 г.

Кроме того, DFSA опубликовало ряд правил, применимых к финансовым учреждениям, входящим в состав DIFC.

FSRA издало Положения о финансовых услугах и рынках, которые в целом были созданы по образцу Закона Великобритании о финуслугах и рынках (2000 г.) и других соответствующих законодательных актов.

Лицензирование финансовой деятельности в ОАЭ: Виды бизнеса

ЦБ регулирует следующие виды деятельности:

• Прием депозитов всех типов, в том числе депозитов, соответствующих шариату;
• Предоставление кредитных средств всех видов;
• Предоставление средств финансирования всех видов;
• Предоставление услуг обмена валюты и денежных переводов;
• Предоставление услуг денежного посредничества;
• Предоставление услуг хранения ценностей, электронных розничных платежей и услуг цифровых денег;
• Предоставление услуг виртуального банкинга;
• Организация и/или маркетинг лицензированной финансовой деятельности.

Центральный банк регулирует механизмы хранения стоимости, включая криптовалюты, а ESCA регулирует криптоактивы.

Регуляторы в финансовых свободных зонах регулируют различные виды деятельности. Вам нужно будет получить финансовую лицензию в Дубае или Абу-Даби, если вы планируете осуществлять такие виды деятельности:

1. Прием депозитов;
2. Работа с инвестициями в качестве принципала или агента;
3. Предоставление кредита;
4. Управление активами;
5. Действующие коллективные инвестфонды;
6. Предоставление депозитарных и доверительных услуг;
7. Выполнение функций доверенного лица фонда;
8. Консалтинг по финпродуктам или кредиту;
9. Страховое посредничество и управление;
10. Осуществление платежных услуг;
11. Потребительское кредитование;
12. Предоставление инвестиционных консультаций;
13. Управление инвестиционными счетами для участия в прибылях;
14. Краудфандинг и т.д.

Как получить лицензию на финансовую деятельность в ОАЭ?

У каждого из четырех упомянутых выше регулирующих органов есть свои особые требования, которым должна соответствовать фирма-заявитель. Эти требования также во многом зависят от вида деятельности, которую компания намерена осуществлять. Однако будут учитываться следующие общие факторы:

• Собственность и структура компании;
• Структура корпоративного управления;
• Ресурсы высшего руководства;
• Критерии пригодности;
• Репутация и опыт.

Обратите внимание, что в ОАЭ действует мораторий на открытие новых банков, в том числе филиалов иностранных банков. Что касается других финансовых организаций, структура фирмы, как правило, должна включать ряд ключевых лиц: генерального директора, сотрудника по комплаенсу, сотрудником по AML, сотрудника, ответственного за внутренний аудит. 

Если вы намерены получить финансовую лицензию в Дубае, стоит учитывать, что процесс получения разрешения от DFSA включает в себя такие этапы:

1. Представление Письма о намерениях. Письмо о намерениях обычно охватывает описание деятельности заявителя, причины регистрации в DIFC, сведения об учредителях и корпоративной структуре, а также о наличии местного адреса на территории фри-зоны. 
2. Представление регулирующего бизнес-плана. 
3. Подача дополнительных форм заявки DFSA и сопутствующей документации.

Время обработки каждой заявки на авторизацию может занять от четырех до шести месяцев с даты получения полной заявки от фирмы-заявителя.

Получение финансовой лицензии в Австралии 

В Австралии есть четыре ключевых регулирующих органа, отвечающих за авторизацию и надзор за банками, страховщиками и другими финансовыми учреждениями:

• APRA;
• ASIC. В рамках своих обязанностей ASIC наблюдает за раскрытием информации и рыночным поведением австралийских компаний, лицензирует поставщиков финансовых продуктов и услуг, контролирует торговлю в режиме реального времени и обеспечивает соблюдение законов против неправомерных действий на австралийских рынках;
• Резервный банк Австралии (RBA);
• AUSTRAC, который регулирует AML.

В австралийском законодательстве существует важное различие между услугами, которые представляют собой предоставление банковских услуг, и услугами, которые рассматриваются как финуслуги. Несмотря на то, что они часто частично совпадают, это различие важно для определения характера и объема любых лицензий или разрешений, которые могут потребоваться. Любое лицо, желающее вести «банковский бизнес» в Австралии, должно быть авторизовано APRA в качестве ADI. 

Любое лицо, оказывающее финансовые услуги в Австралии, должно получить австралийскую лицензию на предоставление финансовых услуг (AFSL). ASIC является органом, ответственным за выдачу AFSL и надзор за поведением держателей AFSL.

«Финуслуги» определены в Законе о корпорациях и включают в себя:

• предоставление консультаций по финансовым продуктам;
• торговлю фин.продуктом;
• создание рынка;
• управление зарегистрированной управляемой инвестиционной схемой.

Любое физическое или юридическое лицо, осуществляющее деятельность, связанную с кредитами или потребительским лизингом, к которым применяется Национальный кредитный кодекс или Национальный закон о защите потребительского кредита 2010 г. (Cth), должно получить австралийскую кредитную лицензию (ACL).

Требования к регистрации, администрируемые AUSTRAC для целей AML, необходимо рассматривать отдельно от вопроса о том, является ли предлагаемая услуга или продукт банковским бизнесом, финансовой услугой или продуктом или кредитной деятельностью, требующей лицензирования. После принятия в декабре 2017 года поправок в законодательство применение правил AML было значительно расширено, и теперь они охватывают, помимо прочего, поставщиков услуг по обмену цифровой валюты.

Требования для получения AFSL в Австралии

Чтобы получить AFSL заявитель должен соответствовать условиям и требованиям, изложенным в Законе о корпорациях, а также в нормативных руководящих материалах ASIC. Основные требования к AFSL следующие:

Хорошая репутация

Если заявитель является физическим лицом, ASIC должна убедиться, что нет никаких оснований полагать, что заявитель не имеет хорошей репутации. Если заявитель не является физическим лицом, ASIC должна удостовериться в отсутствии оснований полагать, что кто-либо из ответственных сотрудников, партнеров и/или доверенных лиц заявителя не имеет хорошей репутации.

Компетентность 

Заявитель должен продемонстрировать свою организационную компетентность в отношении финансовых услуг и продуктов, которые компания предлагает предоставлять. Ответственные менеджеры также должны обладать необходимыми знаниями и навыками для выполнения своих функций.

Механизмы управления конфликтами

Кандидат должен продемонстрировать наличие адекватных мер соблюдения для выполнения соответствующих обязательств.

Адекватность ресурсов 

Компания должна иметь достаточные финансовые, человеческие и технологические ресурсы для осуществления предлагаемого бизнеса.

Адекватные системы управления рисками

Вам нужно будет подтвердить наличие адекватных систем управления рисками, адаптированных к бизнесу финансовых услуг.

Механизмы компенсации и страхования

Если заявитель подал заявку на предоставление финансовых услуг розничным клиентам, заявителю необходимо будет иметь механизмы для компенсации этим клиентам убытков в соответствии с Законом о корпорациях.

Другие требования 

Заявитель должен продемонстрировать свою способность выполнять другие обязательства в качестве лицензиата AFS.

Подача заявления на оформление AFSL в Австралии может занять от трех до шести месяцев. Чтобы подать заявку на AFSL, заявитель должен составить и подать заявление, состоящее из формы заявки и нескольких подтверждающих основных подтверждающих документов. Есть четыре основных подтверждающих документа, а именно:

• A5 Описание бизнеса, включая финансовые услуги и продукты, которые будут предоставляться, способ получения дохода и прогнозируемый рост бизнеса.
• B1 Организационная компетентность – описание организационной компетентности заявителя, которое включает информацию о навыках, квалификации и опыте каждого ответственного менеджера, назначенного кандидатом.
• B5 Финансовые отчеты и финансовые ресурсы – описание финансового положения и кредитоспособности заявителя.
• Сведения обо всех должностных лицах – это подборка соответствующих подтверждающих материалов и документальных доказательств навыков, квалификации и опыта ответственных лиц.

Заключение

Получение финансовой лицензии – довольно длительный процесс, который требует тщательной подготовки. Если вас заинтересовала возможность оформления разрешения в вышеуказанных странах, вы можете связаться с нами удобным для вас способом чтобы получить дополнительную консультацию по теме лицензирования финансовой деятельности в Европе, Азии или США. Мы готовы оказать необходимый комплекс консультационных и других правовых услуг в процессе регистрации вашего бизнеса в выбранной вами юрисдикции.