Почему могут отказать в открытии зарубежного счёта?

Еще лет 10-15 назад особых проблем с открытием зарубежного счета не было. Потенциальные вкладчики выбирали банк под определенные требования, готовили пакет документов и подавали стандартную заявку. Счет открывали буквально за несколько дней, отказы были редки и объяснялись объективными причинами. Но потом все изменилось.

Варианты использования зарубежного счета

Большинство потенциальных клиентов иностранных банков — законопослушные граждане и компании. Поэтому цель открытия зарубежного счета обычно прозаична. Криминальная составляющая и признаки агрессивной налоговой оптимизации отсутствуют. Возможные нарушения объясняются незнанием правил работы банка и недостаточным уровнем общей финансовой грамотности.

Типичные причины открытия счета в иностранном банке:

• Оплата цифровых услуг (видео, игры, музыка, образовательные программы);
• Покупки в интернет-магазинах и на мировых торговых площадках;
• Гарантийный депозит на случай форс-мажорных обстоятельств в стране гражданства или постоянного проживания;
• Инвестиции в ценные бумаги иностранных компаний, криптовалюту;
• Значительные инвестиции, которые сложно осуществить в наличной форме (например, покупка недвижимости или автомобиля);
• Оплата обучения детей в школах и университетах;
• Лечение в лучших зарубежных клиниках.

Если вы откроете счет в иностранном банке, все эти финансовые операции существенно упростятся. Некоторые услуги вообще недоступны владельцам счетов в национальных банках, или условия обслуживания существенно менее выгодны. Поэтому открытие счета в иностранном банке — это оправданный и логичный шаг, а не прихоть состоятельного человека. Но как только вы попробуете реализовать такой проект, вы поймете, насколько сложно достичь своей цели.

И кажущаяся простота его открытия

Разговоры «бывалых» о простоте открытия зарубежного счета во многом верны. Но используемые аргументы сильно устарели. Процедура была простой, пока общественность не была проинформирована о потенциальных рисках офшорных счетов. Тогда концепций KYC и AML/CTF не существовало, и банки открывали счета практически всем.

В реалиях 2025 года ситуация принципиально иная. Выбрать иностранный банк так же легко, как раньше, уже не получится. Часто такой возможности вообще не будет. Финансово-кредитные учреждения за рубежом выбирают тех клиентов, с которыми они готовы работать. Им обязательно расскажут, как пользоваться зарубежным счетом. И предупредят, что любое отклонение от правил работы учреждения приведет к заморозке или закрытию счета.

Существуют три основные причины ужесточения банковских правил:

• AML (Anti Money Laundering). Признанный метод противодействия отмыванию денег. Для клиента банка использование AML означает, что каждая частная или корпоративная транзакция может быть проверена службой финансового мониторинга. При возникновении вопросов о ее законности инициатор перевода должен предоставить подтверждающие документы.
• KYC (Know Your Customer). Требование описывает проверку благонадежности потенциального клиента. Банк не интересуется, кем он работает, какой у него ежемесячный доход или почему на его счет ежемесячно поступает перевод в размере 200 долларов США со счета, не связанного с работой. Но если финансовое учреждение не получит развернутых ответов на такие вопросы, то оно однозначно не захочет сотрудничать с иностранцем, так как рискует попасть под вторичные санкции и лишиться лицензии. Поэтому клиент должен быть готов к тому, что ему придется подробно рассказать о структуре своих доходов.
• Due diligence. Это объективная оценка потенциальных рисков. В случае открытия счета в иностранном банке их источником является клиент. Риски снижают устойчивость финансового учреждения и могут привести к санкциям со стороны национального регулятора или авторитетной международной организации (ФАТФ, ОЭСР). Банкам проще отказаться от сотрудничества с одним клиентом, чем поставить под угрозу весь свой бизнес.

Вы не можете отказаться открыть его.

Причины заморозки счета или его окончательного закрытия во многом совпадают с теми, которые обуславливают нежелание банка сотрудничать с конкретным клиентом. Риски отказа можно существенно снизить (тщательная подготовка, предварительное одобрение, предварительный анализ возможных вопросов на собеседовании).

Стандартные случаи представляют меньший риск провала. Многое зависит от финансового учреждения, его политики и страны регистрации. Типичные примеры, где риски можно снизить до приемлемого уровня, — латвийский банк Rietumu Banka, чешский FioBanka или эстонский Verso BankAS. В принципе, эти европейские финансовые учреждения готовы открывать счета нерезидентам, хотя тщательная проверка все равно будет проводиться.

Когда банк может отказать клиенту в открытии счета:

• Проанализировав предварительную заявку;
• На этапе оценки информации, полученной от потенциального клиента;
• В ходе проверки соответствия;
• На финальном собеседовании.

Возможные типы отказов:

• официальные, их причиной являются действующее законодательство (национальное или международное), рекомендации и правила регулятора, нарушение определенных формальных норм;
• индивидуальные — они объясняются правилами работы конкретного финансово-кредитного учреждения, в другом банке заявитель мог бы стать клиентом;
• необъяснённый — логика и причина отказа не могут быть выяснены, хотя все формальные требования (в том числе и самого банка) были соблюдены.

Санкции — это особый случай. Банк вынужден соблюдать установленные ограничения и запреты, даже если страна регистрации финансового учреждения к ним не присоединилась. Причина такой покорности — риск конфликта с государственными органами США (например, с OFAC). Результатом такого противостояния может стать потеря доступа к долларовой экосистеме и закрытие корреспондентских счетов. А с декабря 2023 года возникла угроза вторичных санкций в отношении банка.

Официальное опровержение

• Данные систем мониторинга, таких как ChexSystems или Telecheck. Обычно их проверяют банки в США, тогда как в других странах их использование встречается реже. Информация, содержащаяся в их базах данных, не всегда полностью точна. Поэтому этот факт можно использовать для исправления ситуации.
• Плохая финансовая история. Иностранный банк свяжется с кредитной организацией, в которой ранее обслуживался заявитель. Причинами отказа могут быть множественные овердрафты, активное использование наличных, значительные задержки в оплате счетов, сомнительные переводы или дебетовый счет с отрицательным балансом.
• Отсутствие информации о потенциальном клиенте. Если проверка предоставленной информации не может быть проведена, а первоначальная проверка KYC показывает, что человек появился «из ниоткуда» и информация о нем отсутствует, банк может отказать в открытии счета.
• Отягощенный статус нерезидента (независимо от санкций). Банки рассматривают открытие личного или корпоративного счета иностранцу (физическому или юридическому лицу) как повод для осторожности. Такие клиенты проверяются особенно тщательно. Дело может быть успешным для гражданина (резидента), но иностранцы часто сталкиваются с отказом.
• Плохая репутация. Банк запросит информацию у полиции, иммиграционных служб, других финансовых учреждений, государственных органов и предыдущих работодателей. Часто для сбора информации о конкретном человеке используются поисковые системы, что увеличивает вероятность ложного отрицательного решения.
• Санкционные ограничения. Если они касаются страны постоянного проживания или отдельных секторов экономики, то ситуацию можно исправить, например, получив «альтернативный» вид на жительство. Однако в случае персональных ограничений и запретов сложность таких дел существенно возрастает.

Другие причины отказа в открытии иностранного счета

Обычно они объясняются конкретными претензиями, поэтому с ними проще работать. Некоторые причины можно условно назвать фатальными (например, открытая судимость или большие долги). Но в большинстве случаев ситуацию можно скорректировать, хотя это и потребует затрат.

Типичные причины отказа:

• Сомнительные источники средств. Если потенциальный клиент не может четко объяснить (и, что еще важнее, подтвердить документально), откуда берутся его средства, банк откажется сотрудничать.
• Расхождения в информации. То, что клиент заявляет о себе, должно соответствовать соответствующей информации, полученной из источников банка. Если будут обнаружены расхождения, шансы на успешное открытие зарубежного счета значительно уменьшатся.
• Недостаточный уровень дохода. Мы не утверждаем, что все банки отказывают лицам, живущим на зарплату, пенсию или социальные пособия. Однако с точки зрения финансового учреждения, иностранец, испытывающий финансовые трудности, не является более «желательным» клиентом, чем тот, кто находится под санкциями.
• Возраст потенциального вкладчика. Клиенты, которые только что стали дееспособными, и пенсионеры в возрасте 70 лет и старше попадают в условно высокую категорию риска.
• Нецелевое использование счета в иностранном банке. Если на личный счет перечисляются коммерческие доходы, то это является весьма весомым основанием для банка отказать клиенту. То же самое касается и корпоративного счета, через него нельзя оплачивать личные покупки.
• Вопросы собеседования. Если клиенту назначено собеседование, оно должно состояться. Формат может быть как очным, так и удаленным. Даже если есть уважительная причина отсутствия, банк не будет доволен.
• Языковой барьер. Потенциальные клиенты, плохо владеющие английским языком, часто приглашают переводчика для успешного прохождения собеседования. Сотрудник банка, проводящий собеседование, воспримет это как приемлемое, особенно если клиент извинится за отсутствие языковых навыков. Однако, если уровень владения английским языком не достигает хотя бы уровня средней школы, может последовать отказ.
• Технические проблемы с первоначальным депозитом. Эти проблемы возникают из-за физической невозможности перевести средства. Если причина в техническом сбое, клиенту следует обратиться в службу поддержки. Однако реальность последних лет такова, что банки в стране гражданства или постоянного проживания могут находиться под санкциями, или может отсутствовать доступ к SWIFT. В этой ситуации банк попытается связаться с клиентом, но вероятность заморозки счета увеличится.

Другие причины отказа в открытии счета или его замораживания:

• Срок действия некоторых документов (паспорта, выписки из банковских счетов, визы и т. д.) истек;
• Отсутствие рекомендательного письма (предпочтительно от банка, с которым ранее работал потенциальный клиент, юридического консультанта, бухгалтера, налогового специалиста и т. д.);
• Выписка из банка имеется, но в ней содержатся факты, снижающие ценность потенциального клиента для банка (например, «мертвый» счет, финансовые нарушения, просрочки по кредиту, падение остатка ниже минимального и т. д.);
• Формат заявления на открытие зарубежного счета (некоторые банки работают через агентов или предпочитают прямое знакомство, но клиент выбрал другой вариант).
• Кто может инициировать отклонение?

Считается, что потенциальному клиенту должен «нравиться» сотрудник банка, который будет вести его бизнес. Такой подход имеет право на жизнь, но он игнорирует тот факт, что другие люди могут отказать в открытии счета или заблокировать его. Поэтому подстраиваться под конкретного человека не совсем правильно. Лучше всего тщательно подготовиться к подаче заявления и собеседованию, соблюдать правила работы банка и действующее финансовое законодательство.

Кто несет ответственность за отказ в открытии счета или принятие решения о его замораживании (закрытии):

• менеджер, принимающий заявку;
• сотрудник службы финансовой безопасности, который проанализирует и проверит заявку;
• начальник отдела, реже — директор банка;
• лица, проводящие независимый аудит (обязательная процедура для потенциальных клиентов из группы высокого риска).
• Проблемное резюме или предварительная заявка

Подходы банка и клиента к трактовке некоторых моментов сильно различаются. Это значит, что факт, которому человек не придал значения, может спровоцировать дополнительные проверки со стороны финансово-кредитной организации. В худшем случае это приведет к отказу в открытии счета или его блокировке (закрытию). Поэтому необходимо учитывать точку зрения банка и помнить, что финансовое законодательство сейчас ужесточается повсеместно.

Информация в резюме, которую необходимо тщательно оценить и объяснить:

• Входящие или исходящие переводы значительных сумм.
• Официально заявленный доход не соответствует фактическому движению средств на счете.
• Несоответствие между образованием (квалификацией, опытом) и текущей должностью.
• Частая смена работы.
• Прямая или косвенная вовлеченность в политику. Гораздо более опасный вариант — фактический статус PEP (Politically Exposed Person). В этом случае отказ в открытии счета или его блокировка (если информация подтвердится) последуют гарантированно.
• Отсутствие документального подтверждения источника дохода или фактического адреса проживания.
• Такую информацию скрыть невозможно. Рано или поздно очередная финансовая проверка KYC/AML выявит эти факты, что приведет к отказу от сотрудничества и полной блокировке всех открытых счетов.

Заключение, выводы

Учитывая все потенциальные сложности, имеет ли смысл открывать счет в зарубежном банке, ведь вероятность положительного решения будет очень низкой? Ответ на этот вопрос однозначен. Да, такой проект можно реализовать, во многих ситуациях заменить зарубежный счет просто нечем, либо альтернатива будет гораздо менее выгодной. Но тут самое время вспомнить о нелогичном и труднообъяснимом желании многих людей «сэкономить». Это и есть главная причина неудач.

Комментарии

Комментариев пока нет